到底选等额本金还是等额本息？"
"听说等额本金能省几十万？"
"可是等额本金月供那么高，我能还得起吗？"这些问题，每个买房人都在纠结。
说到房贷，大家最关心的就是怎么少还点利息。一套房子贷个20年，光是利息就要还几十万。
同样是100万贷款，同样是20年，两种还款方式到底差在哪？怎么选才能既省钱又不至于压力太大？
今天，我们就用最直观的数据，最通俗的语言，算一笔明明白白的账，看看这两种还款方式到底哪个更适合你。
等额本金详细解析
每月本金金额相同，是用贷款总额除以还款月数。但每月利息会随着剩余本金减少而降低。
具体计算是这样的（还20年）：
每月应还本金：100万元÷240个月=4166.67元
首月利息：100万元×4.9%÷12=4083.33元
首月还款：4166.67元+4083.33元=8250元
次月利息：(100万元-4166.67元)×4.9%÷12=4075.95元
次月还款：4166.67元+4075.95元=8242.62元
就像爬山一样，开始最累，月供高达8250元；越爬越轻松，月供会逐渐降低。20年下来，总利息是376,562.5元。
等额本息仔细剖析
每个月还款金额完全一样，都是6544.61元。这个金额怎么来的？
是用一个专业公式计算出来的：把贷款本金乘以月利率，再乘以(1+月利率)的240次方，除以(1+月利率)的240次方减1。
前期还款主要还利息，后期主要还本金。这就像是一场马拉松，配速始终保持一致。20年下来，总利息是422,931.96元。
两种方式大对比
用等额本金能比等额本息少付46,369.46元利息。
但是需要注意，等额本金虽然省钱，前期的还款压力确实很大。
等额本息虽然总利息多，但每月还款固定，更容易规划。
提前还款很关键
最佳时机：
等额本金在还款期的1/4时，等额本息在还款期的1/3时提前还款最划算。
提前还款有这些讲究：
●大部分银行要求贷款满一年才能提前还
●提前还款要预约，金额也有最低限制
●满一年后提前还款，部分银行如农业银行和招商银行不收违约金
●不满一年提前还款，部分银行要收取至少3个月的利息作为违约金
还贷方式个人建议
工资高又稳定的，建议选等额本金。
虽然前期每月要多付些钱，但能省下不少利息，而且随着时间推移压力会逐渐减轻。
工资刚够用的，建议选等额本息。
每月开支固定好规划，压力分配均匀，不会出现某个月特别吃力的情况。特别适合刚开始工作的年轻人。
提前还款对信用影响
提前还款本身不会在征信报告上留下负面记录，反而体现了良好的还款能力。
但要注意，提前还款会缩短信用记录长度，可能会在一定程度上影响信用评分。不过只要保持其他信用账户正常使用，影响并不大。